随着移动互联网的加速发展，消费者对金融服务与场景紧密融合的需求日益增长，场景金融成为商业银行持续发展的必由之路。场景金融是将金融服务融入到具体的商业化服务场景中，将客户需求与金融服务紧密结合，为客户提供更加便捷、高效、个性化的金融解决方案，有助于增强客户体验，提升客户粘性和忠诚度，从而提高商业银行的市场竞争力。商业银行具有资金与信誉优势、金融专业能力优势、客户资源与渠道优势、数据与技术优势、合规与监管优势等，在建设场景金融方面具有良好支撑。具体来看，商业银行建设场景金融，可以从以下几个方面入手：
一、深入了解客户需求
当前，随着移动互联网的发展，客户的消费习惯也在发生巨大变化，只有深入了解客户需求，才能建设更好的场景金融服务。一是要深入开展市场调研。可以采取发放调查问卷、面对面访谈、同业调研等方式，对客户分层分群开展调研，深入了解用户的生活场景和金融需求。如针对年轻人、上班族、老年人等调研在购物、旅游、医疗、教育等金融服务使用情况和期望，对小微企业、中型企业、大型企业等调研其在金融服务中遇到的痛点以及期望的金融服务等。二是要深入分析客户数据。商业银行积累了大量的账户信息、信用记录、资产数据以及客户浏览信息、交易数据等动态行为数据，要通过大数据分析技术挖掘客户在不同场景下的行为模式和金融服务需求倾向，制定精准的客户画像，从而为客户精准推荐符合其风险偏好的个贷、基金、股票等理财产品，提高服务的针对性和有效性，助力金融服务价值转化。
二、构建多样化场景生态
良好的场景生态可以拓展金融服务边界，连接客户与商家或者更多特定客户群体，为客户提供无处不在、无微不至的服务。一是完善自建场景，打造金融场景平台。目前商业银行一般以个人手机银行和生活类平台为主，要充分用好现有平台。对于个人手机银行，可以将其打造为线上经营的主阵地，不断丰富与拓展功能，深化线上线下融合，将银行的所有服务搬到线上，持续优化转账汇款、账户管理等基础金融服务，丰富理财产品，研究定制个性化的财富管理方案等，吸引更多客户，提高用户活跃度。二是嵌入外部场景，拓展场景合作伙伴。对于主打生活服务的APP，要强化生活服务场景融合，将金融服务覆盖到更多的生活场景中。例如，与电商平台合作，打造消费金融场景，推出消费分期产品等；与医疗机构合作，打造医疗金融场景，推出医疗保险产品等；与政务机构合作，强化综合服务，丰富在线缴费等便民服务。
三、整合产业链场景
商业银行通过整合产业链场景，可以深入到产业链的各个环节，如为原材料采购提供贸易融资，为生产环节提供设备租赁融资等，从而拓展业务范围，增加收入来源。一是助力优化产业链资金流。传统产业链面临自身信用等级较低、抵押物不足等融资难的问题，银行可以通过应收账款质押、仓单质押等供应链金融模式，在对产业链上下游中小企业信用评估的基础上，为其提供融资服务，促进整个产业链资金流的顺畅流动。同时，商业银行可以顺势推出资金集中管理等服务，提高资金周转速度，助力产业链上的企业提高资金使用效率。二是融入产业链升级与创新。传统的产业链可以通过产品升级、工艺升级、功能升级、链条升级等多个维度，推动自身从低附加值向高附加转变，从而逐渐演变为高新技术企业。高新技术企业一般具有较高的成长潜力和良好的发展前景，是商业银行优质的长期客户资源。商业银行可以聚焦产业链企业的金融需求进行金融产品创新，如针对高新技术企业的知识产权质押融资等，从而不断为高新技术产业链相关企业提供专业的、时效性和灵活性高的金融产品，满足产业链升级所需的资金需求。
四、强化风险控制
在场景金融中，风险防控至关重要。一是要加强信用风险控制。将客户在各场景的金融数据纳入信用记录分析框架。例如，在电商购物分期场景中，银行可以参考消费者在电商平台的交易历史，包括购买频率、退货率、商品价格区间等因素，及时分析潜在的风险客户和异常交易行为，并结合银行自身的信用评分模型，对风险进行动态监测和预警，综合评估客户的还款能力和还款意愿，从而对客户的信用评级进行调整。二是要加强金融科技风险防控。人工智能、大数据、区块链等先进技术在推动场景金融快速发展的过程中，也会带来用户数据泄露、资金损失等问题，导致不良舆情，对商业银行产生负面影响。因次要加强网络安全建设，加强对网络设备、系统和数据的安全管理，采取加密、备份等措施，保护用户的个人信息和交易数据安全，开展攻防演练等实战演习，防范网络攻击和数据泄露风险等。三是强化市场风险控制。场景金融产品与市场环境变化密切相关，市场环境波动会对场景金融各类产品的收益产生影响。例如，在汽车金融场景中，汽车市场的销售情况、价格波动、消费者偏好变化等都会对汽车金融业务产生影响。因次，商业银行需要时刻关注场景金融各类产品所涉及的市场环境，获取相关市场的最新信息，从而及时根据市场波动制定相应措施，避免效益受损。同时，商业银行可以采用多元化的金融产品组合分散市场风险，例如合理配置分期付款、信用卡、消费贷款等多种产品，降低因某一市场因素变化导致的整体风险。此外，还可以运用金融衍生品进行风险对冲。
来源：中国电子银行网