来源：轻金融 作者：李静瑕
银行业曾流传着一句话，“不做零售银行，银行业就没有未来”；而如果不做好信用卡，零售银行转型也没有未来。
拥有典型逆周期、高收益率特征的信用卡业务，不仅是各家银行发力零售业务的必争之地，也是银行金融科技创新的重要突破口。
因而，一家银行的信用卡发展情况，反应了其综合金融与科技实力的强弱。从信用卡发卡量、交易额、贷款余额、不良率、信用卡收入占营收比重等指标看，近两年股份行可圈可点。
以刚刚发布2019年年报的中信银行为例，多项信用卡业务指标居于领先位置，为行业提供了一个良好的高质量发展样本。
信用卡差异化经营新阶段
从1994年至今，信用卡行业经过了多年高速增长：行业曾经历过50%以上的发卡量高增速，也曾经历过低谷。目前，信用卡行业进入平稳增长阶段。
一方面，消费贷款仍然在快速增长中。2015年至2019年上半年，我国金融机构短期消费贷款年均增速超过30%；截止2019年9月末，消费贷款规模高达13.34万亿元。
另一方面，持卡量也保持较快增速。央行2020年3月发布的《2019年支付体系运行总体情况》显示，截至2019年末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.46亿张，同比增长8.78%，人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张，同比增长8.36%。
在信用卡成为各家银行零售转型驱动力的过程中，涌现出一些行业标杆。
“从信用卡各项指标来看，我们认为招行、中信、浦发、交行为信用卡业内领跑者。”一家银行业分析师指出。
在公布2019年信用卡数据的银行中，从发卡量、交易额、贷款余额、信用卡业务收入等指标来看，中信银行都在股份行中靠前，值得关注。
先来看衡量信用卡获客能力的累计发卡量。截至2019年末，中信银行信用卡累计发卡8332.50万张，较上年末增长 24.26%; 动卡空间APP月活用户1340万，增长19%。
其次，从信用卡贷款余额、信用卡交易量等反映信用卡业务体量、用户粘性、忠诚度的指标来看，2019 年末中信银行信用卡贷款余额5142.50亿元，较上年末增长16.33%；中信银行信用卡交易量为25614亿元，较上年增长 23.05%，高于可比股份行。
最后，信用卡业务收入与占比，能看出其对银行的贡献度。先来看增速，2019年，中信银行实现信用卡业务收入605.09亿元，较上年增长 31.47%，在已公布信用卡业务收入的股份行中增速最高；
再来看占比。据轻金融统计，2019年中信银行信用卡收入占该行营收比重达32.3%，占比已经接近1/3，这一比重在股份行中靠前。同时，中信银行信用卡业务收入占营收的比重比上一年末增加了4.4个百分点，贡献度不言而喻。
在这些指标背后，这家银行都做了什么？
纵观中信银行信用卡发展历程，可以发现它始终坚持客群分类，制定了清晰的信用卡发展战略。“在一些银行片面追求规模扩张、粗放经营之时，中信银行信用卡就已经通过细分市场和差异化经营，取得了显著的竞争优势。”上述银行业分析师如是评价。
除此之外，中信银行信用卡的高质量发展，还有更多可挖掘之处。
场景创新大势所趋
当前，信用卡行业越来越注重深度经营和精细化管理，围绕用户新消费需求不断创新。
尼尔森的一项研究显示，在信用卡用户群使用目的中，提升生活品质的占64%、休闲娱乐占48%。可以看出，年轻人新消费需求明显。
随着消费结构的变化以及消费品质不断提升，信用卡行业不断加深场景融合与创新。具体措施，包括与头部互联网平台公司开展合作，提升多渠道获客能力，加强线上线下场景化服务能力。
中信银行等股份行信用卡取得不俗业绩背后，也与加大场景创新、积极和互联网巨头合作密不可分。
2019年，中信银行信用卡加快常态化场景拓展与场景融合创新，包括联合携程、国航、Visa等打造商旅出行场景中信“无界生态”闭环；持续深化与腾讯、阿里等互联网企业的经营合作，推动场景获客效能同比提升76%。
同时，中信银行信用卡还积极整合线上支付生态，搭建“动卡空间”收银台，完善“信收付”产品与智能支付通道建设，推进无感快捷绑卡，2019年网络交易额同比增长35.5%，交易笔数同比增长36%。
另一个值得关注的数据，是全平台用户数突破1亿，稳居行业第一梯队。该行通过持续优化信用卡APP，发力数字化经营能力，为客户提供优质交互体验，从而实现粉丝规模持续增长。
倚重金融科技力量
这一次疫情，给信用卡的获客与经营带来挑战，也让银行业日渐认识到线上服务渠道的重要性，更加注重运用金融科技力量、加大线上化服务力度。
一家股份行就表示，“零售信贷业务会受到疫情影响，但由于前期的金融科技投入，业务开展智能化、线上化程度高，对前景展望相对乐观，争取化危为机。”
疫情期间，各家信用卡机构积极推动线上创新。比如，中信银行信用卡携手来自安全出行、线上教育、健身运动、外卖生鲜、电商购物、网红餐饮等7大行业品牌商户联合推出线上场景优惠，增加在线消费权益。
与此同时，信用卡机构还加快金融数字化转型步伐。2019年，中信银行信用卡就积极贯彻落实金融业核心系统自主研发战略，持续开展科技赋能金融业务的融合创新。
这其中极具代表性的案例，是2019年10月26日上线投产的StarCard新核心系统。这是中信银行自主设计、自有知识产权的新一代云架构业务系统，也是业内首个软硬件安全国产化的案例。新系统承载能力大幅提升，已经支撑中信银行8000多万信用卡量，未来通过资源投入保障亿+级客户经营管理需要。
这一创新对于信用卡行业意义重大，实现了“新服务、 新技术、新管理”三维一体的综合能力提升，促进了效率大幅提升，成为驱动未来业务高质量发展的新引擎。
随着新核心系统正式投产运营，中信银行信用卡深化人工智能技术应用，推动金融服务向主动化、个性化、智慧化发展。
2019年，该行智能客服机器人累计服务客户3000万人次；400热线智能语音机器人一站式需求解决率81%；搭建自主知识产权的AI+智能平台“章鱼大脑”；智能问答机器人回答准确率高达96%。2020年，该行信用卡将布局搭建“5G全IP开放式服务平台”形成系统融合、数据互通、人员互补的新型作业和管理模式。
智慧风控应对挑战
随着整体宏观经济形势变化，外部环境面临诸多不确定性，加之共债风险叠加，信用卡行业整体风险上升。2019年年报显示，多家银行信用卡不良率反弹。
3月17日，银保监会首席风险官肖远企表示，2月银行业新增不良贷款主要集中在信用卡贷款和个人住房抵押贷款。上述风险叠加疫情影响，2020年信用卡的资产质量可能受到更严峻的考验。
在信用卡不良压力加大的背景下，此前公布信用卡不良率的两家股份行，这一指标都出现了上升。
难能可贵的是，中信银行信用卡不良率逆势下降，体现了高质量发展水平。截至2019年末，中信银行信用卡不良贷款余额为89.48亿元，信用卡不良率为1.74%，较上年末下降0.11个百分点，风险水平保持稳定。
中信银行信用卡资产质量良好，离不开运用金融数字化于风控领域。2019年，该行信用卡构建实时风险监测模型体系、网申实时申请反欺诈模型，欺诈件识别精准度提升4.3倍；RPA智能运营工具实现7x24小时无人值守业务操作自动化。
结语
不畏浮云遮望眼。
短期看，信用卡行业不可避免面临着阶段性压力；但长远看，中国信用卡市场空间仍较为广阔，人均持卡量、信用卡渗透率还有较大提升空间。
对商业银行而言，信用卡依然是零售业务发力重点，那些能深度洞察用户需求，聚焦目标客群，在细分市场深耕的信用卡依然大有可为。
从3月27日中信银行业绩发布会所传递的信息来看，该行信用卡未来的经营方向是走轻资产之路，同时将服务链延伸到用户的各个需求层次，以金融科技为引擎，提供更高质量、更有效率、更具个性化和安全的金融服务，从而实现信用卡业务的高质量发展。
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