视频银行助力后疫情时代的金融服务发展
1、背景：
1.1时代背景：
布莱特·金(Brett King)，在著作中多次预测银行客户将越来越远离银行网点。2013年，他在《银行3.0：移动互联时代的银行转型之道》一书提出：未来的银行将不再是一个地方，而是一种行为。
2020年1月暴发的新冠状肺炎疫情影响我国经济和社会发展，将深刻改变公众思维观念和行为模式，进而有望加快银行业务结构和服务模式变迁。此次疫情凸显了“零接触”线上服务的重要性，必将加速金融行业“去人工化”“去网点化”技术变革；在我们将不确定性疫情作为重大风险决策变量的后疫情时代，“零接触银行”的技术变革正呼啸而来。这种基于5G通信、手机端应用、音视频服务等载体、不与银行发生物理接触的服务模式，被称之为“非接触服务”或“零接触银行”的模式被越来越多的人接受。
1.2政策背景：
中国人民银行于2019年8月印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》（银发〔2019〕209号）的重点任务中就强调建立构建适应互联网时代的移动终端可信环境，充分利用可信计算、安全多方计算、密码算法、生物识别等信息技术，建立健全兼顾安全与便捷的多元化身份认证体系，同时充分运用信息技术与互联网资源做强线上服务，丰富完善金融产品和业务模式，为客户提供全方位、多层次的线上金融服务。
而此次疫情期间，有两份监管文件，以及一次监管表态，可以视为发展“零接触”银行的机遇，监管导向非常明确：
2020年1月30日，由中国人民银行、财政部、银保监会、证监会和外汇局五部门，联合印发了《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，其中规定银行业等金融机构，疫情期间可采用“远程视频、电话等方式办理商户准入审核和日常巡检”，监管对一向严格把控的远程开户，在逐渐放开约束。
2020年2月15日，中国银保监会印发的《关于进一步做好疫情防控金融服务的通知》，要求各银行保险机构 “要积极推广线上业务，强化网络银行、手机银行、小程序等电子渠道服务管理和保障，优化丰富‘非接触式服务’渠道，提供安全便捷的‘在家’金融服务。
在有效防控风险的前提下，探索运用视频连线、远程认证等科技手段，探索发展非现场核查、核保、核签等方式，切实做到应贷尽贷快贷、应赔尽赔快赔”。这一文件的政策导向，对银行业运用金融科技加快转型步伐，打造视频银行具有深远的影响义。
2020年2月24日，在京召开的国务院联防联控机制新闻发布会上，银保监会表示，这次疫情对金融科技的应用，对监管科技的应用是很大的推动，提出了对电子签章等的合法性给予充分认同等政策导向，鼓励金融机构增强自身金融科技硬实力，增强研发投入，提升技术能力。
2、视频银行如何助力疫情后时代金融服务？
2.1视频银行如何构建可信环境
2.1.1人脸识别
人脸识别，是基于人的脸部特征信息进行身份识别的一种生物识别技术。用摄像头采集含有人脸的图像或视频流，并自动在图像中检测和跟踪人脸，进而对检测到的人脸进行脸部识别的一系列相关技术，通常也叫做人像识别、面部识别。
人脸与人体的其它生物特征（指纹、虹膜等）一样与生俱来，它的唯一性和不易被复制的良好特性为身份鉴别提供了必要的前提，与其它类型的生物识别比较人脸识别具有如下明显的特点：
1、非强制性：用户不需要专门配合人脸采集设备，几乎可以在无意识的状态下就可获取人脸图像，这样的取样方式没有“强制性”；
2、非接触性：用户不需要和设备直接接触就能获取人脸图像；
3、并发性：在实际应用场景下可以进行多个人脸的分拣、判断及识别；
4、还符合视觉特性：“以貌识人”的特性，以及操作简单、结果直观、隐蔽性好等特点。
人脸识别技术已广泛应用于金融、司法、军队、公安、边检、政府、航天、电力、工厂、教育、医疗及众多企事业单位等领域。人脸识别系统除了“识人”之外，还可以“识真”，也就是说在系统面前，不仅要证明这个人的脸是不是这个人的脸，还要证明这张脸是不是活体的人脸，而不是图片、视频、或者带着面具的人脸。
2.1.2活体检测
在生物识别系统中，为防止恶意者伪造和窃取他人的生物特征用于身份认证，生物识别系统需具有活体检测功能，即判断提交的生物特征是否来自有生命的个体。目前常用的活体检测有以下几种类型：
指令式活体检测
判断用户是否为正常操作，通过指定用户做随机动作（摇头、点头、凝视、眨眼、上下移动手机），防止视频攻击、非正常动作的攻击。
近红外人脸活体检测
近红外人脸活体检测无需指令配合，检测成功率较高。它是根据光流法技术，利用图像序列中的像素强度数据的时域变化和相关性来确定各自像素位置的“运动”，从图像序列中得到各个像素点的运行信息，采用高斯差分滤波器、LBP特征和支持向量机进行数据统计分析。同时，光流场对物体运动比较敏感，利用光流场可以统一检测眼球移动和眨眼。这种活体检测方式可以在用户无配合的情况下实现盲测。
静默活体检测
随机动作活体检测有着很高的安全性，但是按照指示让用户去做动作比较死板，对用户来说体验不是最好的。针对用户体验要求提高的要求，所以又出现了一种静默活体检测技术。不需要用户做任何动作，只需要自然正对摄像头三、四秒钟，就可以完成整个检测过程。真实的人脸和照片相比，即使不刻意做动作，也会有微表情存在的，比如眼皮、眼球的律动眨眼、嘴唇以及周边面颊的伸缩等利用这些特征就可以进行有效防范了。
连续性检测
和人脸检测同时使用能够更好的防止中途切换人。验证人脸运动轨迹是否正常，如果中途换人会出现异常运动;从安全性角度能够防止跳过活体检测直接替换采集的照片。
从安全角度来讲，指令式活体检测=近红外人脸活体检测>连续性活体检测>静默活体检测。
从客户体验方面来说，，近红外人脸活体检测>指令式活体检测=连续性活体检测>静默活体检测。
此外，为了防止活体采集的照片被篡改，还可以对采集的照片进行加密处理，保障信息安全。
2.1.3联网核查
金融级身份认证是一组对用户身份信息真实性进行验证审核的服务组件，提供各类认证功能模块，包含身份证 OCR 识别、活体检测、人脸1:1对比等能力，以解决行业内大量对用户身份信息核实的需求，现在已广泛应用于公安、人社、金融、保险等领域。
通过人脸识别、活体检测、身份联网核查等步骤，视频银行可以满足银发〔2019〕209号文对移动终端可信环境，充分利用可信计算、安全多方计算、密码算法、生物识别等信息技术，建立健全兼顾安全与便捷的多元化身份认证体系的技术要求，为充分运用信息技术与互联网资源做强线上服务，丰富完善金融产品和业务模式，为客户提供全方位、多层次的线上金融服务奠定了安全基础。
2.1.4征信查询授权及合同签署
上图已征信查询授权签署为例：
第一步，展示个人信用信息查询及报送授权书（或业务协议）内容，并提示客户阅读全文，未阅读完全文无法点选下方的 我已阅读并同意的按钮，同时授权按钮为灰色。
第二步，阅读完授权书（或业务协议）后，我已阅读并同意的按钮及授权按钮为显色，并可勾选。
第三步，电子签名后台发送验证短信，客户输入验证短信后，授权书（或业务协议）进行加密状态。
第四步，呈现签名框供客户在手机屏幕上签字并点击确定按钮确认签字完成。
第五步，将客户签名合成到授权书（或业务协议）指定位置后，点击确定完成文件签署，同时完成文件加密，后续不可篡改。
电子签名的应用，有效保证线上合同的法律地位。
2.1.5业务办理全程录音录像并加密存储
在视频的银行办理各类业务的过程中，充分运用系统优势，在必要环节开启音视频双录功能，满足监管要求的同时，作为业务存证加密保留下来，为后续业务管理和优化提供基础数据。
2.1.6电子签名保障客户意愿和协议有效
电子签名法的实施，在国家法律层面保证了与传统纸质合同具有同等法律地位。
同时，全国人大、国务院、公安部、商务部、工信部、国密局以及各具体应用行业协会都对电子签名的法律效力有明确的认可并推广使用。
2.2视频银行如何服务个人业务
移动优先，表面上这是老生常谈，但目前仍旧有些银行还是觉得我现在网点多、吸收存款的成本低、做手机银行不是刚需，既然是行业标配，就勉强做了一个。其实银行数字化转型对外首要的是能够带给用户更优质的端到端的服务体验，服务体验自然应涵盖线上和线下。
拿线上来说，客户与金融机构的绝大多数触点，已经都通过电子渠道实现了，尤其是移动银行的使用频率越来越高。移动优先本质上是通过数字化渠道，重塑客户体验旅程，目的是让银行能够持续接触到客户，要让银行的网络金融、零售、信贷业务等相应部门得到业绩上的提升。
视频银行的一个好处是真正突破了时间和空间的限制，银行原本担心的脱媒其实只是站在原来的维度上来看，用好数字银行、做好数字业务，反而可以进一步扩大客户规模和客户基础，甚至可以形成创新的商业模式。
（个人信贷、分期等业务场景流程图）
拿零售业务来说，要考虑到APP的统一或双APP策略的选择，从端的数量的选择开始，是要重新设计端到端的商业流程，不仅仅是界面和交互流程，也包括银行服务流程在内的整个商业流程，要围绕银行目标客户群体，全面的梳理服务体验和销售体验。
（视频银行在消费信贷中的应用效果）
2.3视频银行如何开展对公业务
银行已经开始改版面向5G时代的创新交互体验智能服务的移动银行，有些银行开始发挥远程银行、视频银行的效力，有些股份制和民营银行开始试水在线对公开户、加强全线上的中小微企业融资。这些举措，都在疫情来临时更好的面对客户需求，并在疫情过后发挥更大的服务效果。
视频银行对公开户已有很多银行试点运行。
视频银行的普及还可以助力银行业务进入政务、教育、医疗等其他展业领域，更好的契合业务发展需求。
2.4视频银行如何进行线上渠道拓展
疫情期间，包括工行、农行这样大型银行的数十家金融机构把自己的金融产品开放在支付宝理财周上，理财大咖们也开始直播互动。以前客户经理仅有约35%的时间用于面向客户的工作，但通过线上化和数字化之后，每天的8小时基本上都可以全面面向客户，显著提升了销售的效果。
视频银行的应用，可以更好的对接互联网流量，
抖音直播银行导流接入视频银行，从娱乐变专业服务。
3、华付视频银行解决方案框架介绍
方案概述
华付信息提出“视频科技驱动银行4.0”为中心的整体解决方案。依托视频技术、AI技术、5G技术等快速的发展，将银行与客户无限连接起来。为银行搭建一个开放的、完整的视频协作平台，把视频能力快速输出到银行的业务场景中去，提升银行触达客户效率，降低运营成本，提升银行整体的金融服务水平和客户体验。
系统架构
华付视频银行架构主要分为视频银行核心能力层、平台功能组件层以及业务场景服务层三层组成。华付着力于打造具备五大核心能力的视频银行生态核心系统，包括视频通讯系统、客户识别系统、视频管理系统、数据服务系统和视频AI驱动系统。
华付视频银行系统架构
产品功能
视频银行提供基于网络的一对一、多对多等音视频通话能力，让银行轻松构建语音通话、视频通话能力，产品流畅、清晰、易用、省钱。
1） 智能排队
智能排队功能为视频系统通用功能，能够为多人同时处理业务提供排队机制，遵循常规下线办理业务的排队逻辑。包括但不限于一个业务多个坐席/VIP队列位置保留优先/自动选取/支持多网点/业务队列自定义/技能分组/优先级/排队性能优越等。
2） 音视频服务
音视频服务功能丰富，主要有实时视频/语音播报/桌面共享/多方通话/音视频录制/全平台支持/音视频回调/AI质检/远程截图/背景抠像/会话转接等。
3） IM系统
视频银行具备完善的IM系统功能，亮点明显。数据安全保障/数据存储保障/消息必达保障/消息投递低延时。
4） 视频双录
包括录制存储和视频合成。可选择边录边上传或事后上传两种模式后台存储，可根据业务场景提供包括双屏、三屏及多屏的合成展示。
5） 数据服务
华付提供和音视频业务配套的基础数据服务。例如：身份证信息核验/运营商信息查验/企业工商信息查验/银行卡信息查验/反欺诈黑名单查验/其他查验。
6） 音视频管理控制台
登录视频银行后台管理界面，可以进行组织架构设置、用户管理、坐席组管理、产品管理、话术管理、对所有的订单及录像进行管理。
适用场景
银行场景无处不在，视频银行产品能够适用银行绝大部分场景需求。
4、华付简介。
深圳市华付信息技术有限公司是一家致力于人工智能、云计算、IT软件领域的研究和应用开发的高新技术企业。公司主营业务为互联网技术开发；数据库及计算机网络服务；计算机软硬件的开发与销售；接受金融机构委托从事金融业务流程外包业务；人工智能技术研发；网络及智能化信息系统集成技术开发；信息系统集成服务等。
公司拥有自研核心算法，识别准确率行业领先，与国内外知名院校紧密合作，创设算法研究院。在人工智能领域向客户提供包括先进算法、平台系统、应用软件、硬件、解决方案等服务，现已应用于智慧金融、智慧机场、智慧出行、智慧教育等垂直行业；在IT软件领域向客户提供系统平台建设、技术实施等方面的专家级服务，助力客户实现智能驱动，持续创造最大价值。
公司系广东省计算机视觉研究工程技术研究中心，中国产学研合作促进会常务理事、中国电子认证服务产业联盟等会员单位。先后荣获“国家高新技术企业、国家信息安全等级保护三级认证、粤港澳人工智能10强企业、双软企业、CMMI三级认证、ISO体系认证”等，拥有自主研发产品获得专利 40 项，著作权162 项，为公司长足发展提供了有力支撑。
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