2022年3月18日，招商银行发布2021年年报，该行行长田惠宇在年报致辞中提到，“2021年，招商银行努力践行新发展理念，再次以一份高质量发展的答卷，向‘两个百年’的历史交汇点致敬。ROAA、ROAE提升至1.36%、16.96%；资产质量持续优化，不良率重回1%以下。越来越多的客户选择招行作为主财富管理银行和企业服务主办银行，零售管理客户总资产（AUM）突破10万亿，公司客户融资总量（FPA）接近5万亿。”
优秀的年报答卷背后是招商银行三年来对“3.0模式”孜孜以求的探索，是对“让财富管理飞入寻常百姓家”梦想的躬身坚持，更是在持之以恒强化“金融科技银行”建设过程中所释放出的科技驱动效应。本文从“总体战略目标、金融科技组织架构、科技人员占比、科技投入占比、金融科技战略实施概要”等视角解构招行金融科技战略及相关布局。
一、总体战略目标
招商银行持续深化“轻型银行”“一体两翼”战略转型，积极探索数字化时代的3.0经营模式转型：坚持“轻型银行”战略方向，围绕“轻资产、轻运营、轻管理、轻文化”持续探索弱周期发展道路；坚持“一体两翼”战略定位，围绕“领先的零售银行、专业的公司银行、开放的同业银行”的定位，着力推动“一体两翼”全面融合，完善一体化经营机制，形成各方协同的飞轮效应；依托3.0发展模式，打造最好财富管理银行、最强金融科技银行、最优风险管理银行、最佳客户体验银行和最具社会责任银行。
2014年开始，招商银行提出并实施“轻型银行”战略转型。2018年，转型进入下半场，招行开始探索数字化时代的3.0模式。经过三年孜孜以求，3.0模式的轮廓已日渐清晰。2021年，招行提出打造“大财富管理的业务模式+数字化的运营模式+开放融合的组织模式”的3.0模式，财报数据显示，该行大财富管理业务模式已顺利起步。
二、金融科技组织架构
招商银行目前的科技组织架构为“一部六中心”，即：信息技术部、零售应用研发中心、批发应用研发中心、基础设施研发中心、数据资产与平台研发中心、测试中心、数据中心。招行的科技组织架构充分体现了在基础研发的基础上，按业务类型、服务客群配置研发团队，确保研发资源能实时响应，并最大化契合业务需求的逻辑。
三、科技人员占比
截至2021年12月31日，招行集团共有在职人员103,669人（含派遣人员），其中，研发人员达10,043人，占员工总数的9.69%，较上年末增长13.07%。
（注：年报显示，员工数据统计为招商银行集团，包括招商银行、招商永隆集团、招银租赁、招银国际及其子公司、招银理财、招商基金及其子公司、招商信诺、招商信诺资管、招联消费、招银网络科技、招银云创人员。）
四、科技投入占比
招商银行集团坚持科技驱动，持续加大金融科技建设投入，不断夯实基础设施，纵深推进发展数字化经营模式和能力。
其中，招商银行围绕打造大财富管理价值循环链的工作主线，深入推进全行数字化转型发展和3.0经营模式升级，报告期内该行信息科技投入132.91亿元，同比增长11.58%，占该行营业收入的4.37%
五、金融科技战略实施概要
“轻型银行”转型下半场以来，招行一直持续深入推进全行数字化转型发展和3.0经营模式升级。致力于打造“最强科技银行”，持续加快金融科技全面应用，支撑业务转型，让客户服务的每一个流程环节都享受数字化的便捷。一如既往支持金融科技的投入力度，一如既往地秉承容错理念，鼓励支持重大、前沿、颠覆性金融科技创新，持续做好“自主创新”和“掌握核心”，持续推进主机上云和应用上云，在自然语言处理、知识图谱及人机对话等方面的技术能力已达到国内金融领域第一梯队。
此外，在强化金融科技建设的基础上，以全面数字化促进运营模式升级。依托金融科技，围绕线上化、数据化、智能化、平台化、生态化，全面推动金融基础设施与能力体系、客户与渠道、业务与产品、管理与决策的数字化重塑。
1金融科技整体进展及成果
一是加大金融科技投入力度，持之以恒打造金融科技银行。金融科技创新项目基金聚焦C端生态建设、B端生态建设、数字化经营、数字化管理、科技基础设施、创新孵化等六大方向，持续支持新能力建设与新模式探索，积极营造开放、包容的创新氛围。报告期内，金融科技创新项目新增立项559个，新增上线项目587个。截至报告期末，全行累计立项金融科技创新项目2,665个，累计上线项目1,961个。金融科技创新项目基金已成为全行新模式的孵化器和推进器。
二是推动人才结构转型，构建适配金融科技银行的人才结构。持续加大金融科技人才引进力度，开设FinTech精英训练营，通过开放式、体验式招聘形式吸引STEM（科学、技术、工程、数学）类专业背景的学生加入，为金融科技人才储备夯实了基础。同时，建立金融科技人才内生培养体系，大力推进产品经理、运营经理、数据分析师、研发工程师等人员队伍建设，构建协同顺畅、梯队合理的人才结构，不断强化全行员工的金融科技意识，提升全行员工的数字化思维能力。
三是依托“人+数字化”持续升级客户服务能力，探索未来银行智能化服务新模式。以用户需求为切入点，构建财富大脑，打造智能理财顾问服务，持续提升千人千面服务支撑。报告期内，推出智能财富助理“AI小招”，打造7×24 小时的财富陪伴服务。“AI小招”基于大数据技术，通过知识沉淀与机器训练，实现更懂客户和产品，为客户提供收益查询、涨跌分析、市场热点解读、产品推荐、资产配置建议等财富管理综合服务，为客户带来全新体验。报告期内，该公司客户经理通过App连线功能与金卡、金葵花等客户建立线上经营关系，服务客户1,264万户，同比增长35.52%；成交金额5,611.90亿元，同比增长18.76%。
四是持续提升数字化运营能力，内部运营及管理效率全面提升。持续推动公司信贷作业线上化，在贷前尽职调查、贷中审批和贷后管理等各个环节通过系统建设替代原有线下手工操作，公司信贷作业全流程线上化率提升至89.46%，同比提升17个百分点；在信息填写环节通过系统自动赋值减少员工手工录入操作，客户基本信息填写和审核的自动化率提升至88.47%，同比提升28个百分点；建设操作风险智能分析报告生成系统，月度分析报告生成效率同比提升42.86%，风险条线人员作业效率得到大幅提升。构建智慧财务管理体系，进一步优化智能预 算系统，持续推进“3+1”中间业务智慧管理体系和三层管理者视图建设，搭建全视角客户综合经营评价体系及全层级机构经营监测体系，赋能全行精细化管理；积极推动机器审核替代人工审核，探索并推广“无纸单据、无人审核、无感报销”的“三无”财务报销模式，较传统纸质单据报销模式效率提升52%；加快云税务数字化建设，实现在深机构与税局直联一键报税，发票云推广应用持续扩大；搭建财务综合化服务平台，在强化财务管理的同时提升员工体验，并构建“业务、财务、客户”合作共赢的融合新生态。
五是持续深化科技架构转型，建立适应大财富管理价值循环链的数字科技体系。一方面，持续打造一朵“招行云”和两个中台（数据中台及技术中台）的开放基础架构，打破系统竖井与数据孤岛，持续沉淀企业级能力，最大化释放数据价值。截至报告期末，该公司技术中台的共享组件达2,811个，其中报告期内发布的共享组件为1,962个；全行用数门槛进一步降低，使用大数据服务的人员约占本公司员工总数的40%。另一方面，持续加强RPA（机器人流程自动化）、小程序平台、低代码平台等工具的建设和推广，降低业务人员对技术工具的使用门槛，赋能员工以数字化方式提升工作效能，显著提升员工获得感。该公司推出支持用户自身快速开发与部署的工具平台海螺RPA，能够全年无休地替代人工完成规则明确、高度可重复的任务，显著提高了业务处理效率和员工幸福感，员工可以把节省下来的时间投入到更具创造性和更有价值的工作中去，同时亦有效降低了操作风险和运营成本。目前海螺RPA已覆盖总分行及子公司日常办公、外汇业务、代发业务、假币识别等多个业务场景，使用海螺RPA进行自主开发的人员中近六成为业务人员。
2信息技术重点布局与研发
报告期内，招商银行围绕“十四五”战略规划，以打造“最强金融科技银行”为目标，践行开放与融合，着力建设招行3.0模式下行业领先的信息系统，全面支持业务向3.0模式转型，强化金融科技的核心竞争力：
一是在业务保障方面，在产出整体增长、“云+中台”架构转型全面提速的基础上，信息系统整体运行稳定，核心账务系统和骨干网络可用性保持行业领先。报告期内，深圳平湖云数据中心一期机房顺利投产，以深圳、上海两地三数据中心和深圳、杭州、成都三地软件中心的布局，支撑金融科技银行面向未来的发展。
二是在金融科技基础设施方面，稳步推进上云移植切换工作，云服务能力迈上新台阶，在私有云、人工智能、区块链等方面处于行业领先位置。升级数字中台和技术中台，发挥数字资产沉淀和赋能减负作用。研发流程机器人，大幅降低开发门槛，便利全行和子公司高效、快速、低成本处理大量重复且规则明确的任务。发布睿智审核平台，利用人工智能技术实现各类复杂业务的智能审核。区块链新增场景14个，区块链生态进一步扩展。
三是在业务系统建设方面，增强对大财富管理价值循环链的科技支持，加快推进系统平台和生态建设。发布招商银行App10.0版，推出“月月宝”“季季宝”“半年宝”在内的“多宝家族”理财服务；升级“招财号”财富开放平台，对外部合作机构开放线上经营能力；在“人+数字化”新模式的探索下，全新上线智能财富助理“AI小招”。发布薪福通3.0，赋能企业数字化转型，大力推进企业数字化服务的能力建设，助力企业大幅提升考勤、算薪、算税、代 发等方面的工作效率。打通分行数字化转型最后一公里，推进全国44家分行数据上云，通过分行专区、工具平台和工程管理体系等，赋能分行发展。
四是在金融科技银行品牌建设方面，举办与招行云、区块链、流程机器人、智能金融、办公开放平台相关的创新应用大赛，鼓励全行从客户视角出发，提供创新解决方案，激发创新活力。报告期内，在人民银行举办的“2020年度金融科技发展奖”评选中，招行获得二等奖1个、三等奖4个。
此外，2021年，作为招行的大财富管理元年，该行坚持“以客户为中心”，着眼于客户资产负债表两端，推动打造大财富管理价值循环链，截至2021年末，零售客群突破1.7亿户，零售管理客户总资产（AUM）突破10万亿，增量再破万亿。托管规模接近20万亿，资产管理规模突破4万亿。
随着大量参赛者不断涌入财富管理赛道，机构之间的差异性更多体现在为客户提供资产配置能力的高低。在此背景下，招行对外高度开放，对内高度融合，大力推动财富开放平台建设，打造财富管理生态，吸引87家资管机构进驻，引入8家友行理财子公司优质产品进入零售产品体系，重新定义了行业生态和竞合逻辑；在服务公司客户上，招行则通过业务融合，加强与集团公司的联动，为客户编织更丰富的生态场景。
来源：BanTech智库