互联网金融在科技创新的背景下不断发展，使得金融用户的消费习惯与消费理念也不断发生变化，互联网银行作为互联网金融的一股新兴力量，对传统商业银行带来挑战的同时，也给传统商业银行的创新发展提供了新的发展动力。
一、互联网银行内涵及特征
互联网银行是指以银行产品与服务（如存贷、汇等银行基本职能）为外在形式，借助现代数字通信、互联网、移动通信及物联网技术为内在核心基础，在产品创新和营销、运营与管理等方面实现了网络化，为客户提供了更全面、更高效的互联网金融服务机构。
自原银监会2014年批准成立多家互联网银行以来，互联网银行凭借其独特的金融科技属性，在很一定程度上提高了金融服务效率。相较于传统商业银行，互联网银行主要特点是以轻资产纯线上作为运营模式，不受时间空间约束，为客户提供24h全天候服务；以大数据和云计算为技术手段，对客户资产状况、消费习惯等情况进行建模分析，提高了资格审核的准确性和高效性。
二、商业银行与互联网银行对比
（一）业务产品差异
传统商业银行遵循“二八理论”，主要服务的客户群体是处于正态分布曲线“头部”的优质客户，而互联网银行所定位的客户群体则是个人与小微企业这种“尾部”客群，服务客群的差异也直接导致了业务产品的差异。
在信贷业务上，传统商业银行主要服务于“头部”优质客户，大多采用抵押和质押贷款，该模式放款风险更小，且客户大多信用记录良好；而互联网银行多服务于“尾部”客群，为了扩大信贷服务范围，采用小额纯信用无抵押贷款模式。
（二）市场运营模式差异
在运营模式上，传统商业银行是以线下物理网点为主，线上APP模式为辅，通过设立大量的线下物理网点来扩大银行自身的业务经营范围。不过，在占据市场份额的同时，经营成本也是商业银行需要考虑的问题，其中包括人力成本、网点场地成本等。
互联网银行则多采用轻资产运营模式，由于监管要求不允许其异地经营，并且只能在本地设立一家总行营业部的线下营业网点，所以互联网银行完全依赖于互联网科技为客户提供24h在线服务，降低了场地成本；不需要专业柜员和客户经理开展线下拓展业务，降低了人力成本。
（三）数据来源差异
随着数字经济的发展，互联网技术更是为互联网银行的发展提供了沃土。立足于大数据、云计算等技术，互联网银行依托背后数据来源丰富的互联网企业，在央行征信数据的基础之上，还拥有金融属性极强的电商数据、社交数据等，能便捷有效的掌握大量高价值数据。通过对用户在电商交易、社交转账等方面数据进行分析，能高效获取客户的支付水平、消费习惯、产品偏好、购买能力、人群划分等大量信息，为客户提供针对性金融服务。
传统商业银行出于数据安全考虑，极易形成数据信息“孤岛效应”，另外，传统商业银行在大数据技术运用方面，与背靠大型互联网企业发展的互联网银行存在差距，导致传统商业银行进入发展“瓶颈期”。
来源：中国电子银行网