云银行聚合数据、聚合服务、聚合流量的经营模式，以及云数据、云服务、云旅程的理念，准确的扣住了金融数字化转型的发展脉搏，成为金融数字化转型大趋势下的必然产物，并基于云银行的技术体系、组织体系、生态体系迈向云银行的未来形态——建在云上的生态开放综合银行。
01金融数字化转型下的未来云银行
（1）数据驱动未来云银行发展内动力
数据是金融数字化转型的根本驱动力，未来云银行将在满足监管合规的要求下充分发挥数据要素的倍增效用：
全生命周期的数据治理。未来云银行将数据治理纳入中长期发展规划和战略布局，建立覆盖数据全生命周期的治理体系，同时厘清数据权属关系，做好升级分类，强化隐私保护。
综合性数据能力中枢。未来云银行需要打造科技赋能、数据驱动、业务联动的能力中枢，为决策管理提供强有力的数据支撑，搭建综合性数据中台。
多维、多场景的数据应用。未来云银行将运用海量多维数据，实现离散信息整合和特征关联，深挖数据潜能，提升业务洞察能力，增强决策管理的前瞻性和精准性。
（2）建立未来云银行协同联动的风险防控体系
金融数字化转型，必须处理好金融发展、金融稳定和金融安全的关系，要高度关注数字化转型带来的新型风险，建立全面风险管理体系。由于云银行构建了多行业、多场景的生态体系，因此未来云银行的风险防控也将出现协同联动特征。
多方风险信息共享。未来云银行将依托多方协同的风险监控平台，动态感知风险全局态势，增强全天候自动监测能力，实现风险看得见。
穿透式的风险分析评估。未来云银行可以利用数字化手段把握金融本质和风险实质，将风险归类分级并深入分析关联关系。
联动式的风险处置。依托未来云银行的生态环境，可以建立跨部门、跨机构、跨行业的联防联控体系，全面提高金融业风险抵御能力。
（3）具备敏捷的未来云银行运营机制
为了满足不同客户的个性化金融需求，未来云银行的技术体系、组织体系必须具备敏捷的运营机制，其在基础架构、开发能力、组织形式上具备以下特征：
分布式基础架构。未来云银行必然从从集中式向分布式治理转变，从以账户为中心向以用户为中心、以场景为中心的运营模式转变，实现系统资源的弹性部署、敏捷利用和灵活调度。
敏捷开发能力。未来云银行可以运用敏捷研发、开发运维一体化等方式，提高产品研发质量和交付效率，持续激发数字创新活力，提升金融数字化转型能力和核心竞争力。
复合化组织形式。未来云银行极为重视全面塑造数字思维，通过金融科技子公司、创新中心等方式，探索有利于科技成果应用、产品服务创新的敏捷化组织形式，提升金融对百姓诉求和市场需求的响应速度。
02轻量上阵，实现敏捷转型
（1）独立持牌：力创服务的差异化
2020年12月11日，招商银行联手京东旗下支付平台网银在线共同筹建的“招商拓扑银行”获银保监会批复之后，国内第二家独立法人直销银行即将面世。独立持牌无疑成为直销银行未来的发展趋势。
一方面，独立法人直销银行能够使得成本核算和产品定价更加清晰，体现直销银行互联网化、数字化带来的价格优势。另一方面，独立法人直销银行开展互联网创新业务将更加灵活，又能与母行进行有效的风险隔离。但独立法人直销银行也面临着诸如资金实力、创新能力、产品认可度等所带来的挑战，对监管政策的理解要求也更高。
独立持牌的云银行与民营银行、互联网银行形成了差异化竞争。面对拥有社交流量入口的微众银行、拥有电商场景入口的网商银行以及定位于新一代数字科技普惠银行的新网银行等民营银行的竞争，持有独立牌照的云银行构建了聚合流量、聚合服务、聚合数据三个核心能力，实现金融与场景、生态的深度融合，而不再是简单的流量与资金的匹配。
（2）敏捷团队，助推架构模式创新
为了激发人才创造力和团队敏捷性，快速响应市场和用户的需求，组织形态主要由扁平化的网络结构组成。云范式下需要银行端到端提供产品、服务，并以客户需求为导向（从B2C以产品为中心到C2B闭环以客户为中心）。这种围绕全生命周期的客户旅程，对于传统商业银行专业分工（条线化、前中后台分离）的组织模式提出挑战。面对这种挑战，银行通过打造网络型组织，构筑敏捷团队、赋能平台、协同生态三大基石，实现架构模式的创新。
敏捷团队指的是独立承担核心自营业务的团队，如荷兰国际集团（ING）受谷歌启发将传统组织改建为敏捷小队模式，划分为350个9人“小队”（squad）,分属13个“部落”（tribe）。赋能平台是支撑敏捷团队和战略伙伴高效运作的后盾，具备共享特征，包括关键资源共享、专业能力共享、知识共享、服务共享等；同时，平台也为企业实现必要环节的统一，如品牌、用户体验等。云银行强调聚合资源，除了要对敏捷团队进行支持之外，也要对战略盟友进行协同与加持，以云客为中心，实现对生态圈的端到端支持。
云银行开放和嵌入、生态化需要真正实现组织无边界，将外部交易环节数字化，引入企业内部实现C2B闭环，根据市场变化敏捷迭代产品、服务和技术，这对传统商业银行流程至上的协同机制提出挑战。因此，云银行的敏捷团队要贯彻权利对等的原则，如民生银行直销银行从“自营+推动”的战略定位转变为“自营+合作”模式，逐渐成为一个纯自营的机构，在财务、人事、考核等方面为民生银行云银行业务的发展提供了提供相对独立的环境，为云银行业务转型奠定基础。
另外，网络型组织的内部会形成多个触点，存在频繁的部门协作，难免存在一些冲突，这时候就需要一些协调机制，短期可通过高管组成的决策委员会快速协调，长期则需要形成利他文化。
来源：民生银行直销银行