有报告显示，过去5年来，全球金融科技采纳率从16%增至60%，金融科技产品和服务供需显著增加。而中国这一指标已高达87%，其中，银行业在金融科技上的投入变化是促使这一指标飞速上升的主要原因。
特别是去年疫情发生以来，面对“非接触式”金融服务需求和数字化运营要求，商业银行在推进数字化转型方面明显提速。调研显示，相较于大中型银行和新型互联网银行，我国地方中小银行数字化转型总体处于初步探索阶段，在体制机制、技术应用、数据治理、生态合作、风险叠加等方面仍存在一些问题。
“中小银行在人员数量、资金实力、客户资源等方面相较大型银行而言有所欠缺，但也应当顺应数字经济的时代潮流，提升数字化转型意识，从顶层制度方面制定适合当下发展的数字化转型战略，有意识地储备和培养金融科技人才，根据自身实际情况择优打造数字化转型方案。”业内相关人士苏筱芮表示。
数字化转型提速
打开手机银行客户端，办理金融业务、购买理财产品可以在指间轻松完成。如今，通过网上银行、手机银行，足不出户办理银行业务的人越来越多，去实体网点办理业务的人日渐减少。
去年疫情发生后，全国防疫需求进一步促进银行线上服务等非接触金融服务的发展。
近日，融360旗下的《维度》栏目一项最新调查结果显示，从受访者的主观感受出发，对比疫情前的消费习惯，37.69％的受访者表示大幅增加了使用银行线上服务的频次，47.04％的受访者表示小幅增加了接受银行线上服务的频次。这意味着约85％的受访者在疫情发生后对银行线上服务的需求有所增加。与之相对应，接近七成的受访者对银行线下服务的依赖程度有所下滑。
“我国银行业金融机构充分应用科技手段，推行和扩大‘非接触式’服务，既降低因人员聚集可能产生的各类风险，又提升服务的便捷性和可得性，较好地满足了疫情防控和客户服务的双重需要。”招联金融首席研究员董希淼表示。
董希淼认为，数字化浪潮下，金融机构未来还可以探索更多的业务模式。目前，银行业网上银行、手机银行、微信银行等服务方式相对成熟，在“非接触式”服务中发挥了主要作用。下一步，应加大创新力度，在智能客服、“家居银行”、供应链金融等领域进行更多探索。如智能客服，以智能机器人为主，不但有助于降低成本，同时还能拓宽服务渠道，广泛收集客户信息，提高“非接触式”服务效率。
中小银行数字化发展面临短板
值得关注的是，银行数字化发展仍然是不平衡、不充分的，大型银行与中小银行之间差距较大。很多地方中小银行运营作业模式分散、手工化程度较高，营销获客以实地拜访等方式为主，远程办公、在线营销、智能运营等数字化运营和服务能力相对不足，难以高效满足疫情防控期间“非接触式”金融服务需求。
一项在对不同类型银行的移动金融服务满意度的调查中，排名靠前的银行分别是建设银行、工商银行、中国银行、农业银行和招商银行，邮储银行、交通银行、浦发银行、中信银行也有不错表现。相比之下，地方城商行、农商行则没有给用户留下太深印象。
《维度》栏目对不同类型的银行机构进行研究发现，在银行数字化转型浪潮中，受资本、人才、规模、科技等因素影响，国有大行的数字化转型成果较中小银行更为显著，更容易得到用户的认可。
对此，业内人士分析称，对于中小银行而言，经过近几年余额宝、互联网金融等影响，业务的线上化、数字化步伐在不断加快，基本形成了包括网上银行、手机银行、直销银行、微信银行以及小程序等在内的线上全渠道服务能力，不少中小银行在网贷方面探索全流程线上化、零人工干预的信贷产品。但这更多属于产品的线上化、功能的线上化，与真正经营服务的数字化还有一定差距。
走“小而美”数字化转型之路
有专家建议，中小银行应结合地方经济、产业特色和客群情况，以当地客群为主要服务对象，推动线上线下渠道相结合，确定差异化、特色化、精准化的数字化转型定位。如城市商业银行可将地方经济、小微企业和城乡居民作为主要服务对象；农村中小银行可深耕县域市场，坚持支农支小的市场定位，选择将建设特色智能网点、打造特色手机银行、推广特色金融产品等作为数字化转型的主要突破口，走“小而美”的数字化转型之路。
“中小银行在自身科技能力能够保障生产系统平稳运行、保障业务的连续性基础上，要根据自身实际情况，进一步加大研发投入力度，从制度确立、流程优化、人才引进等多个维度，开展包括基础数据标准化治理、社会化数字化营销、数字化风控等前瞻性工作，将数字化贯穿于全行战略和执行的始终。”金融科技研究人士李林鸿表示。
值得一提的是，根据中小银行互联网金融（深圳）联盟联合金融壹账通、金融科技50人论坛发布的《中小银行金融科技发展研究报告（2020）》，与第三方金融科技公司合作，成为中小银行获取数字化转型解决方案的新趋势。
记者在采访中了解到，疫情防控期间，很多中小银行借助于第三方金融科技公司的服务，迅速构建起“零接触”或是“无接触”的服务体系，体现出金融云服务基于快速响应能力的价值。
“借助第三方平台开发的金融科技产品，中小银行能够节省资金和时间成本，实现金融业务全流程数字化服务。中小银行只有建立技术层面的开放合作模式，形成多层次的生态伙伴网络，才能实现自身科技能力和业务价值的同步提升。”银行业相关人士表示。
来源：金融时报