金融科技是金融未来的关键增长点之一。近年来，金融科技的渗透与应用，为中小银行保持业务稳定性、资产质量和盈利能力，实现高质量可持续发展打开了新通道，有力推动了金融服务下沉，为中小银行打造特色化、个性化创新业务提供了可能。特别是在今年面对疫情防控常态化要求下，中小银行全面提升金融科技水平，具体表现为战略层面推动技术与运营融合，组织层面进一步扁平化适应数字化转型发展，技术层面持续优化升级，应用层面走特色化道路，数据层面打通前中后台全面数字化，生态层面开放合作趋势更为明显。在整体趋势向好的同时，具体到城商行、农商行、民营银行等不同业态来看，在金融科技的组织架构、技术应用等方面又存在显著差异化。对于中小银行的决策者们来说，如何才能把握住金融科技发展脉搏，又能结合自身实际，找准数字化转型发力点？
11月23日，中小银行互联网金融（深圳）联盟联合金融壹账通、金融科技50人论坛发布了《中小银行金融科技发展研究报告（2021）》（以下简称《报告》），全面总结了当前中小银行金融科技发展成就，详尽分析了阻碍金融科技发展的主要问题，并给出有针对性的对策建议，对中小银行数字化未来发展路径进行了积极展望。
作为该联盟知识赋能输出的重要成果，今年是联盟第五年发布该系列《报告》。《报告》继续沿用六维度的“蜂巢”模型研究工具，从战略、组织、技术、数据、应用、生态建设不同视角出发，结合丰富的实践案例，对中小银行金融科技整体发展进行了详尽的整体呈现，同时高度聚焦于个体差异，就市场机构的数字化转型思路、如何营造良好的发展环境等问题，进行了深入分析，为中小银行决策者提供了详尽、客观、有建设性的决策参考。持续打造该系列《报告》，也体现了中小银行互联网金融（深圳）联盟为会员提供智库服务的能力，日渐成熟。
从“转型”到“升级” 多个维度得分增长明显
当前，中小银行普遍开始采用数字技术辅助业务操作、客户服务、风险防控、运营管理等环节，由“数字化转型”迈入“数字化升级”全新发展阶段。《报告》显示，整体来看2021年中小银行在战略、组织、技术、应用、生态五个维度上得分均较2020年有了一定的提高，尤其是在组织（58.05）、技术（63.50）、应用（59.11）等维度上的得分增长明显。
从具体业务和技术来看，69.64%的受访银行重点在“手机银行、网上银行”领域发力，直销银行、基于社交平台的金融服务、线上供应链金融等线上业务普遍得到重视。作为一系列线上应用的底层支撑，大数据、云计算、人工智能、区块链等技术应用深度进一步加深，78.57%的受访银行已将移动互联网技术应用到生产中，73.21%的受访银行已将大数据技术应用到生产中。人工智能、区块链、物联网等技术也成为中小银行重点研究评估的对象。
打造特色长板 金融科技赋能放大自身优势
《报告》调研的案例显示，金融科技对于中小银行发挥地缘优势、区域经验优势，以及灵活高效的机制优势，降低成本扩大服务范围，更好地打造特色产品助力三农、小微、地方经济，发挥出了显著作用。九成以上的受访银行认为金融科技赋能乡村振兴，能够强化中小银行本地优势。其中66.07%的受访银行表示这一影响“非常重要”，28.57%的受访银行表示“重要”。多家中小银行围绕普惠金融、“双碳”等政策，推出纯信用信贷、个人碳账户，绿色金融等相关纯线上数字化产品，填补了传统金融服务市场空白，体现出金融科技对于金融创新的强大驱动能力。
在金融科技赋能下，中小银行打开服务边界，不断延展特色服务的触角。《报告》显示，48.21%的受访银行生态圈建设的重点是从金融、生活服务、社交、电商、餐饮、娱乐、出行、旅游等日常生活各方面入手，打造一站式应用服务平台，构建具备强大场景支撑的 App生态圈。
三大短板掣肘 提出六项建议凝聚各方合力
金融科技不仅是代表着先进的数字化技术，更是一项系统工程。中小银行在数字转型中逐步暴露出部分问题，集中体现为技术层面存在人力等短板，短期内需要借助第三方合作，应用层面技术与应用衔接度有待进一步提升，数据层面数据治理合规有较大提升空间，生态层面生态圈运营能力不足。
分业态看，《报告》显示，2021年城商行和农商行在战略、组织、技术、数据、应用、生态等六个维度上的得分均较2020年有了一定的提高。但农商行在六个维度上评分均低于城商行，尤其是在技术和应用两个维度上农商行评分较低，表明农商行在技术研发与应用方面存在较大差距。
产业数字化是时代大趋势，中小银行数字化转型也不仅仅是银行自身的挑战。《报告》指出，除了技术和人才层面的问题，转型同质化、生态价值定位不清晰、生态圈数据共享与隐私保护、内外部合作组织与文化冲突等更宏观的问题，阻碍着中小银行数字化生态系统的形成。
针对这些深层次问题，《报告》提出了六项建议：从市场机构层面看，一是号召中小银行积极探索信创实施路径；二是建议省联社切实发挥省联社的指导、带动、帮助作用；三是建议金融科技公司关注城商行、农商行发展战略与产品需求的差异性。从发展环境的角度来看，四是建议监管部门在坚持风险防范基础上，给予中小银行合理的风险包容度；五是建议地方政府多措并举，助力中小银行金融科技生态圈的搭建；六是建议行业联盟搭建中小银行金融科技生态和区域协作的优质平台。
展望未来，《报告》认为 “十四五”时期将是金融机构数字化转型的重要战略机遇期，中小银行深入推进金融科技发展战略既是顺势而为，也是主动求变，是在差异化定位基础上培育核心竞争力。对于细分业态的特色牌，《报告》给出了如下建议：城商行可通过金融科技进一步优化客户风险管理手段，以提升数据信评能力为抓手，服务好中小企业客户。农商行服务对象以长尾客群为主，需要特别重视全流程风控体系，探索出服务三农的新路径。民营银行可以金融科技为手段提升个性化客群服务水平，发挥出资产轻量化优势，增强客户黏性，实现产品创新更快、服务更精准的成效。
来源：上海证券报·中国证券网