日前，中国人民银行印发《金融科技发展规划（2022-2025年）》（以下简称《规划》），为新时期金融科技发展提供指导意见，明确金融数字化转型的总体思路、发展目标、重点任务和实施保障。
本次《规划》在简要回顾“十三五”时期金融科技发展的基础上，提出“十四五”时期金融科技发展愿景，确定了8项重点任务，强调要推动我国金融科技从“立柱架梁”全面迈入“积厚成势”新阶段，力争到2025年实现整体水平与核心竞争力跨越式提升。
经过多年发展，中国在金融科技方面取得了令人欣慰的成绩。特别是新冠肺炎疫情发生以来，部分金融机构及科技企业依托前期积累的金融科技优势，创新线上“非接触”式金融服务，确保了基本金融服务不下降，有效支持了疫情防控和经济恢复。但我们也客观看到，当前中国的金融科技仍面临诸多挑战。
下一步，从“立柱架梁”全面迈入“积厚成势”，金融科技有哪些重点任务？数字经济时代，被视为重要生产要素的数据更好发挥作用？而监管又该如何适应这个新技术、新业态层出不穷的新时代？《金融时报》记者围绕上述问题，请多位业内专家从《规划》出发，解读新时期金融科技发展的新蓝图。
明确重点任务 “数字”成为关键词
“《规划》重在解决金融科技发展不平衡不充分等问题，推动金融科技健全治理体系，完善数字基础设施，促进金融与科技更深度融合、更持续发展，更好地满足数字经济时代提出的新要求、新任务。”招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼对《金融时报》记者表示。
实际上，这是人民银行编制的第二轮金融科技发展规划。2019年，央行印发的《金融科技（FinTech）发展规划（2019年—2021年）》中提出，到2021年，建立健全我国科技发展的 “四梁八柱”，进一步增强金融业科技应用能力，实现金融与科技深度融合、协调发展。经过近三年的努力，上述目标已经基本实现，金融科技正在成为驱动金融变革的重要引擎。
在此之上，本次《规划》则提出，要坚持“数字驱动、智慧为民、绿色低碳、公平普惠”的发展原则，以加强金融数据要素应用为基础，以深化金融供给侧结构性改革为目标，以加快金融机构数字化转型、强化金融科技审慎监管为主线，将数字元素注入金融服务全流程，将数字思维贯穿业务运营全链条，注重金融创新的科技驱动和数据赋能，推动我国金融科技从“立柱架梁”全面迈入“积厚成势”新阶段，力争到2025年实现整体水平与核心竞争力跨越式提升。
不难看出，在《规划》提到的各项任务中，“数字”作为关键词贯穿各个要求。实际上，八项重点任务也多与“数字”息息相关。对此，董希淼表示，央行审时度势，及时编制《规划》并第一时间公布，意义重大、影响深远。上一轮发展规划明确了金融科技的基本定义，肯定了金融科技的积极意义，主要目标是建立健全金融科技“四梁八柱”顶层设计。在这种情况下，本轮《规划》重在解决金融科技发展不平衡不充分等问题，推动金融科技健全治理体系，完善数字基础设施，促进金融与科技更深度融合、更持续发展，更好地满足数字经济时代提出的新要求、新任务。“总体而言，与上一轮规划相比，本轮《规划》全面顺应数字经济发展的趋势，重点任务更加明确，关键技术更加前沿，实施方向更加清晰。”董希淼指出。
北京前沿金融监管科技研究院特聘研究员车宁对《金融时报》记者表示，在数据要素作用发挥更加显著、对底层技术创新研发投入不断加大、金融科技服务实体经济发展的深度不断拓展的背景趋势下，《规划》重点突出了“数字驱动、智慧为民、绿色低碳、公平普惠”等发展原则，为金融科技高质量可持续发展指明了方向。
全面加强数据能力建设 充分激活数据要素潜能
在数字经济浪潮下，数据作为重要的生产要素，重要性日益凸显。八大任务中的第二项即是“全面加强数据能力建设，在保障安全和隐私前提下推动数据有序共享与综合应用，充分激活数据要素潜能，有力提升金融服务质效”。
加强顶层设计 强化数字监管能力
但必须同时看到的是，新冠肺炎疫情催生的线上业务、远程办公等一批新业态，进一步增加了监管难度。加之全球经济增速下滑，金融市场不确定性和监管复杂度加剧。在此背景下，运用科技手段完善监管体制、创新监管方式的必要性凸显。
针对《规划》提出的第七项任务“加强金融科技审慎监管”， 北京前沿金融监管科技研究院副院长阎淬认为，传统银行业在KYC（Know your customer，即“充分了解你的客户”）、反洗钱等方面受到严格监管，在进行展业尽职调查时，普遍会遵守相关的法规；而一些新型的金融科技平台在这方面较为欠缺。所以，要将数字合规工具无缝镶嵌在各种应用场景，加强数字化监管能力。
“目前尚存在一些金融科技类企业不愿被监管、一些政府部门由于权责不明而不愿去监管的问题。特别是部分企业打擦边球，模糊业务边界，搞‘伪创新’，损害消费者利益。”阎淬表示。对此他建议，要按照金融持牌经营原则，将所有金融活动纳入监管，从源头防范金融与科技结合的风险，“穿透”式监管金融科技创新。
实际上，在监管层面，近年来，国家多次颁布推动金融科技发展相关的政策，一方面从国家战略高度扶持金融科技在民生普惠中的应用落地，另一方面则是进行更为严谨和有效的规范与治理，对金融业高质量发展提出更高的要求和挑战。
在监管合规之外，也有专家指出，政府应当积极作为。在经历一段时间的高速成长之后，金融科技企业也面临“成长的烦恼”。车宁表示，一方面，机构业务大都集中于个人网络消费场景特别是消费信贷等红海市场，同质化严重；另一方面，金融科技企业彼此之间缺乏有序生态分工，对2B、2G等领域开拓不足，部分前沿技术尚未找到有效盈利模式。他认为，在这种背景下更需要“有为政府”提供破题之道。在《规划》指引下，金融科技未来首先能够享受更加健全、更具层次的科技治理体系和公共基础设施所带来的公共产品红利，在平衡创新发展和安全合规基础上收获发展的确定性和便利性。
来源：中国金融新闻网