“过去两周，我们多个部门一直在开会，讨论如何整合互联网银行、电话银行、手机银行等业务，更好地服务新市民群体。”一位城商行业务创新部主管向记者透露。
在3月初银保监会与人民银行发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》（下称《通知》）后，他所在的城商行一直在研究如何整合对公、零售、互联网业务，全面满足新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等方面的多元化金融服务需求。
在他看来，目前他们面临的最大挑战，是如何将金融服务高效精准地触达新市民群体。尽管这家城商行在当地拥有相当规模的客群，但他们主要以当地户籍人口为主，对进城务工人员与新就业年轻人的覆盖面不高。
这位城商行业务创新部主管直言，这些天总行已要求各业务部门尽早整合“新市民”数据，通过大数据智能分析技术构建更完整的新市民信用特征，将金融服务迅速覆盖他们创业、就业、住房、教育、医疗、养老等方方面面需求。
一位股份制银行零售部门人士向记者直言，这些天他们也在讨论如何围绕新市民全生命周期金融需求，提供更精准的金融服务。
“要做好这件事，必须依靠金融科技赋能。”他直言。他们调研发现，众多新市民群体的金融需求具有小额分散特征，且个人信用记录未必完善，银行只有提供借助大数据分析与各类智能技术，通过更多维度重新勾画他们的信用特征同时设计针对性的金融产品，才能满足真正实现“服务好新市民”的目标。
记者了解到，目前多家保险公司也在积极探索如何借助科技赋能服务新市民客群。
一位财险公司副总经理向记者透露，他们调研发现，当前新市民创业者（主要是小微企业）特别关心店铺财产险的理赔时效，因为他们迫切需要拿到理赔资金解决燃眉之急。因此他们针对新市民创业者的特定理赔需求，通过科技赋能升级理赔服务，针对一定理赔金额以内的案件实现快速理赔与便捷理赔，尽可能减轻他们创业过程的意外波折。
01金融服务精准触达已成“首要任务”
《通知》表示，新市民主要是因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等，目前新市民数量约有三亿人。
对众多中小银行而言，要将金融覆盖到这些群体，并非易事。
“我们此前做了调研，发现很多新市民缺乏信用记录，且不大熟悉银行各类金融服务产品。”上述城商行业务创新部主管告诉记者。他们还发现，银行以往也很少拓展新市民客群，不但导致银行内部缺乏完整的用户画像与信用模型，还难以找到将金融服务精准触达新市民群体的有效路径。
记者获悉，目前中小银行对此的解决办法，主要是在客户授权使用某些个人数据的情况下，与第三方金融科技机构合作实现精准获客与风控辅助。
究其原因，涉足助贷业务的金融科技平台主要客群属于“新市民”，且积累相当丰富的客户资源与大数据风控模型。通过与他们开展助贷业务合作，中小银行可以迅速洞察新市民的信用特征与个人信贷需求，推出针对性的金融产品服务。
需要注意的是，相比零售业务的快速布局，当前中小银行面临的新挑战，是如何满足新市民的创业金融服务需求。
随着城市快速发展，众多新市民在建筑业、制造业、批发和零售业、交通与物流业等领域创建小微企业。与此同时，由于这些个体户或夫妻店缺乏完善的信用记录、资金流水财务数据与抵押物，很难向银行申请到小微企业贷款，存在较高的融资难问题。
一位股份制银行小微业务负责人向记者透露，此前他们曾尝试在客户授权使用企业税务数据的情况下，通过“银税贷”产品向这类新市民创业公司提供信贷服务，但他们很快多数企业无法提供企业缴税数据与个人纳税信息，相关贷款产品根本难以普及推广。
他指出，为了解决这个问题，目前他们正打算借助AI、物联网、区块链等技术，深入建筑业、制造业、批发和零售业、交通与物流业等领域供应链场景生态，打造面向新市民创业者的新型供应链金融产品。他们首先要解决的，就是银企之间的信息不对称状况，将信贷服务扩展至上述产业链上下游的更多小微企业。
“此外，我们也在考虑改变以往的营销模式，将线下逐个获客改成线上批量获客，通过降低贷款运营成本以降低信贷产品利率，解决新市民创业融资贵问题。”这位股份制银行小微业务负责人向记者透露。目前他们已转变获客策略——积极对接新市民创业比较集中的创业基地与产业园区，通过科技赋能实现精准营销与批量获客，进而打通产业链上下游信息，向新市民创业公司提供差异化信贷利率以降低他们融资成本。
在多位银行人士看来，在将金融服务高效触达新市民创业群体同时，银行还需进一步提升金融服务意识。此前，部分银行认为新市民群体对业务收入利润的贡献度不够高，不愿投入更多精力与业务资源。如今随着越来越多银行纷纷加大新市民金融服务布局，银行要脱颖而出，更需要借助科技赋能提升服务竞争力。
“目前，已有股份制银行借助AI客户经理模式，将大部分标准化金融服务交给AI机器人系统处理，小部分个性化服务则由客户经理提供定制化方案，如此既降低银行成本开支，又能最大限度提升客户满意度与金融服务品质。”前述城商行业务创新部主管指出。目前他所在的城商行也在积极借鉴这些做法，尝试在某些新市民群体占比较大的区域试点推广AI客户经理服务模式。
02“因人制宜”普及金融反欺诈知识
在多位金融业内人士看来，要服务好新市民群体，另一项重要工作是持续增强他们的金融反欺诈意识。
“近期，针对新市民的金融欺诈事件相对较多。”一位股份制银行风控部门人士向记者透露。究其原因，一是众多新市民的金融反欺诈意识相对较低，容易给不法分子有机可乘；二是一些不法分子针对进城务工人员与刚就业年轻人的生活特点，设计专门的欺诈套路诱骗他们上当。
目前，不少银行正加大针对新市民的金融发欺诈知识普及，但他们发现，众多新市民平时很少与银行分支机构“打交道”，如何让金融反欺诈知识更高效触达新市民，又是一项挑战。
记者获悉，部分银行采取双管齐下的做法，一是在新市民聚焦的社区醒目位置张贴金融反欺诈海报，提醒他们要警惕各类欺诈套路，二是针对越来越多新市民开始通过手机银行办理业务的新习惯，在手机银行、银行APP端页面呈现金融反欺诈风险提示信息。
“我们正通过智能技术，针对不同新市民群体优化金融反欺诈知识普及策略。”这位股份制银行风控部门人士表示，比如针对中老年新市民，他们会在手机银行、银行APP端重点提醒他们不要相信那些假冒“公检法人士”的电话内容；针对新市民创业者，则提醒他们要留心有人“虚构”生意机会与高回报投资项目骗钱；针对刚就业年轻客群，则要他们留心所谓的信用修复骗局。
在他看来，除了因人制宜做好金融反欺诈知识普及推广，银行还需充分考虑到广大新市民“碎片化”、偏向休闲娱乐性质的阅读特点，通过AI漫画等其他形式提醒老年新市民“不乱头”，年轻新市民“不乱贷”。
多位城商行零售信贷部门人士向记者透露，针对部分年轻新市民存在的冲动信贷行为，他们正计划通过科技技术推出了“贷款冷静期”服务，即允许这些用户在首次借款后，可以在7天内无理由还款，减轻他们过度信贷所造成的沉重个人债务负担。
来源：21世纪经济报道